Snalaženje u izazovima plaćanja u globalnoj e-trgovini

Izazovi plaćanja s kojima se trgovci suočavaju

Iako nesmetan tijek plaćanja i odabrani skup metoda zvuče idealno, implementacija i upravljanje tim sustavom nije mali podvig za trgovce. Rad s rastućim tvrtkama za e-trgovinu dao mi je iskustvo iz prve ruke s raznim poteškoćama s kojima se suočavaju pri rukovanju velikim plaćanjima. Evo nekih od najčešćih prepreka i zamki i zašto su važne:

📌 Tehničke integracije i složenost

Kako bi podržali više načina plaćanja i pružatelja usluga, trgovci često moraju izvoditi složene tehničke integracije. Svaki pristupnik plaćanja ili pružatelj usluga može imati vlastiti API, vlastite neobičnosti i vlastite zahtjeve za održavanjem. Ako odlučite ponuditi pet različitih opcija plaćanja, mogli biste na kraju žonglirati s pet različitih integracija (osim ako ne koristite agregator ili sloj orkestracije za njihovu konsolidaciju). Mnoge rastuće tvrtke bore se s postavljanjem ovih sustava plaćanja, posebno na početku. Za integraciju bez pogrešaka potrebno je specijalizirano znanje – loše implementiran API za plaćanje može rezultirati neuspjelim transakcijama ili čak sigurnosnim ranjivostima.

Nema svaki trgovac veliki tehnički tim, a posvećivanje sati programera plaćanju znači manje vremena za druge značajke. Kao rezultat toga, neki trgovci ograničavaju metode koje nude jednostavno zbog tereta integracije. Drugi idu naprijed, ali onda se nađu u problemima s gašenjem požara u više sustava. Jedan od načina na koji se industrija bavi ovim problemom su platforme za orkestraciju plaćanja , koje djeluju kao jedinstveni sloj za upravljanje više pružatelja usluga plaćanja. Ove platforme mogu smanjiti opterećenje tehničkog tima trgovca rukovanjem vezama i pružanjem jedinstvenog sučelja. Također mogu omogućiti pametno usmjeravanje (slanje transakcije drugom pružatelju usluga ako jedan ne uspije) kako bi se povećala pouzdanost. Međutim, korištenje takvih platformi samo je po sebi integracija i često značajna investicija.

📌 Usklađenost i regulatorna složenost

Plaćanja su strogo regulirana, i to s pravom, jer se bave kretanjem novca i osobnim podacima. Trgovci se često nađu upleteni u mrežu propisa: PCI DSS za sigurnost kartica, GDPR ili drugi zakoni o privatnosti podataka, PSD2 i snažna pravila autentifikacije u Europi, AML/KYC ako obrađuju određene transakcije i tako dalje. Za trgovca čija je osnovna djelatnost maloprodaja, a ne financije, to može biti neodoljivo. Zanemarivanje usklađenosti je opasno – može dovesti do novčanih kazni ili prekida od strane partnera za plaćanje. Ipak, mnogi startupi i MSP-ovi u početku zanemaruju ove aspekte.

Kao što je primijetio jedan stručnjak za financijsku tehnologiju, tvrtke u ranoj fazi obično se usredotočuju na tehnologiju i korisničko sučelje, ali usklađenost je “temeljna za snažno, trajno poslovanje”, a ne samo potvrdni okvir. Ako ste trgovac, možda ćete morati uložiti u službenike za usklađenost ili neke zadatke usklađivanja prepustiti svojim pružateljima usluga plaćanja. Ali oslanjanje na pružatelje usluga ide samo do određene mjere; U konačnici, trgovac je odgovoran za njihov cilj. Na primjer, čak i ako koristite pristupnik treće strane (tako da ne dodirujete podatke kartice izravno), i dalje morate zakonito rukovati korisničkim podacima i ispravno reagirati na stvari kao što su sporovi oko povrata sredstava. U prekograničnoj prodaji regulatorna složenost se udvostručuje – svaka zemlja može imati vlastite zakone o zaštiti potrošača ili zahtjeve za obradu plaćanja.

📌Stručnost u upravljanju prijevarama i sigurnosti

Kao što je ranije spomenuto, sprječavanje prijevara je stalna bitka. Veliki trgovci često imaju cijele timove ili sofisticirane sustave posvećene praćenju transakcija, pregledu označenih narudžbi i podešavanju pravila prijevare. Manji trgovci mogu se u potpunosti osloniti na sve osnovne provjere prijevara koje nudi njihov pružatelj platnih usluga (PSP). Ali ograničenja oslanjanja isključivo na unaprijed definirane ponude pružatelja platnih usluga postaju jasna kako se skalirate. Generički filtar za prijevare može biti prestrog (blokiranje dobrih kupaca) ili previše labav (propuštanje prijevare) za vaš specifični poslovni model. Za njegovo podešavanje potrebno je znanje, a ponekad i dodatni alati. Upravljanje prijevarama također znači rukovanje povratom novca (kada korisnici osporavaju troškove). Svaki povrat novca ne samo da potencijalno košta prihod i robu, već i naknade i štetu vašem položaju kod procesora plaćanja.

Visoke stope povrata novca mogu čak dovesti trgovca na crnu listu kartičnih mreža. Dakle, trgovci se suočavaju s izazovom: kako održati niske stope prijevara bez negativnog utjecaja na stope konverzije. Često zahtijeva ulaganje u bolja rješenja za otkrivanje prijevara (neki koriste strojno učenje, otiske prstiju uređaja itd.) ili angažiranje analitičara prijevara. To su troškovi i složenosti koji nisu očiti kada posao tek počinje. Kao što je jedno pronicljivo izvješće istaknulo, svaka odbijena uplata koja je mogla biti odobrena je izgubljena prodaja, a to zbraja ogromne gubitke na globalnoj razini. Stoga trgovci moraju optimizirati stope odobravanja (ponekad tako što imaju više veza za akviziciju ili rezervne opcije), a da pritom i dalje hvataju prijevare, što je vrlo osjetljiva ravnoteža.

📌 Višestruki pružatelji usluga i fragmentacija

Kada se trgovac proširi na nova tržišta, često otkrije da jedan pružatelj usluga plaćanja (PSP) ne može učiniti sve. Možda njihov glavni PSP ne podržava popularan lokalni način plaćanja u zemlji X, pa za to integriraju dodatnog stručnjaka. Ili otkriju da su njihove stope autorizacije u zemlji Y slabe kod njihovog trenutnog stjecatelja, pa dodaju još jednu. S vremenom ti scenariji mogu dovesti do fragmentirane postavke plaćanja: različiti pristupnici za različite regije ili metode. Upravljanje svim tim može biti noćna mora. Usklađivanje postaje složeno – možda ćete dobiti zasebna izvješća od svakog pružatelja usluga i morati ih konsolidirati kako biste zbrojili svoju prodaju.

Ako kupac zatraži povrat novca, morate shvatiti koji je sustav obradio njegovu uplatu. Orkestracija plaćanja ovdje dolazi kao potencijalno rješenje: može centralizirati više pružatelja usluga na jednoj platformi, automatizirati pametno usmjeravanje i dati jednu nadzornu ploču. Ali još uvijek nisu sve tvrtke tamo ili si mogu priuštiti takva rješenja. Bez orkestracije, trgovci često moraju izgraditi interne nadzorne ploče i logiku za upravljanje spletom tokova plaćanja. To je izazov koji zahtijeva i inženjerski i operativni napor.

📌 Ovisnost o značajkama i planu PSP-a

Mnogi trgovci koriste pružatelja platnih usluga treće strane radi jednostavnosti. To obično znači da dobivate samo značajke koje nudi PSP. Situacija može biti ograničavajuća. Na primjer, ako pružatelj platnih usluga ne podržava novi način plaćanja koji dobiva na snazi, ili čekate i nadate se da će ga dodati ili ga integrirate putem drugog pružatelja usluga (s gore navedenim izazovima plaćanja). Ako alati za prijevare pružatelja platnih usluga ne hvataju novu vrstu prijevare, možda nećete imati fleksibilnost da se brzo prilagodite. Dok neki pružatelji platnih usluga nude opsežne mogućnosti prilagodbe, drugi ostaju uglavnom neprilagodljivi. Vezanost za jednu platformu može stvoriti zaključavanje dobavljača, gdje prelazak na drugo rješenje ili dodavanje novih mogućnosti postaje vrlo skupo (jer biste morali ponovno integrirati ili čak tražiti od kupaca da migriraju pohranjene podatke o plaćanju).

Zbog toga neki veći trgovci odlučuju izgraditi više internih ili koristiti više PSP-ova – kako bi izbjegli stavljanje svih jaja u jednu košaru. Međutim, žongliranje s više sustava ima svoje troškove, kao što smo razgovarali. To je kompromis: pogodnost jednog PSP-a naspram fleksibilnosti prilagođenijeg pristupa. Trgovci se moraju uključiti u proaktivnu komunikaciju sa svojim pružateljima platnih usluga, zagovarati bitne značajke i imati rezervni plan ako njihove potrebe nisu zadovoljene. Unaprijed definirana ponuda PSP-a također može uključivati strukture naknada koje nisu optimalne (npr. možda bi izravna bankovna plaćanja mogla uštedjeti naknade, ali ako ih PSP ne podržava izvorno, zapeli ste s skupljim metodama).

📌 Problemi sa skaliranjem i performansama

Kako vaš volumen raste, sustav plaćanja koji je dobro funkcionirao za malu trgovinu mogao bi početi dostizati ograničenja. Postoje tehnički problemi sa skaliranjem (osiguravanje da naplata može podnijeti skokove u prometu, da vas pristupnik za plaćanje ne guši itd.), a također i financijski (veće količine mogu zahtijevati bolje stope ili potaknuti veće zahtjeve za rezervama od procesora). Izazov s kojim se trgovci suočavaju je ponovno pregovaranje i optimizacija kako se skaliraju – to može uključivati suradnju s više banaka ili pružatelja platnih usluga kako bi se postigle bolje stope transakcija ili nadogradnja na poslovne planove za veću pouzdanost. Za sve to potrebno je vrijeme i znanje. Osim toga, nova tržišta često znače nove valute i potrebu za konverzijom valuta, što dodaje FX (devizna) razmatranja , a ponekad i regulatorne prepreke (npr. posjedovanje lokalnih subjekata ili lokalnih bankovnih računa za učinkovitu repatrijaciju sredstava).

📌 Regulatorna raznolikost i ažuriranja

Pogotovo kada posluju na međunarodnoj razini, trgovci moraju držati korak s regulatornim okruženjem koje se stalno razvija. Jedne godine PSD2 u EU zahtijeva dvofaktorsku autentifikaciju plaćanja; sljedeće godine to bi mogao biti novi zakon o pravima potrošača u Brazilu koji će utjecati na način na koji se mora postupati s povratom; drugdje neka država može nametnuti lokalizaciju podataka (podaci o plaćanju moraju biti pohranjeni u zemlji). Oni nisu hipotetski – događaju se redovito. Na primjer, europski propisi doveli su do toga da su mnogi trgovci posljednjih godina implementirali 3D Secure 2.0 kako bi se uskladili s PSD2 mandatom za snažnu autentifikaciju kupaca. To je bio značajan projekt za mnoge tvrtke, ponekad uzrokujući trvenja s kupcima dok se ne izgladi. Nepoštivanje znači da banke mogu odbiti transakcije ili bi se mogle naplatiti novčane kazne. Stoga trgovci smatraju da im je potreban ili interni tim ili vanjski savjetnici koji će stalno pratiti regulatorno okruženje plaćanja i usmjeravati potrebne promjene.

Jasno je da je upravljanje online plaćanjima višestruki izazov. Nije tako jednostavno kao “samo uključite blagajnu”. Najuspješniji trgovci plaćanju pristupaju kao strateškoj funkciji poslovanja. Za to posvećuju resurse – bilo da se radi o internim stručnjacima ili pouzdanim partnerima za plaćanje – shvaćajući da dobro podmazana operacija plaćanja može biti konkurentska prednost (veća konverzija, manje gubitaka), dok klimava operacija može biti usko grlo ili odgovornost.

Jedan od trendova koji pomaže u rješavanju ovih izazova plaćanja je porast orkestracije plaćanja i objedinjenih platnih platformi, kao što je spomenuto. Ova rješenja imaju za cilj riješiti mnogo složenosti: jednom se integrirate sa slojem orkestracije, a on se povezuje s više načina plaćanja, optimizira usmjeravanje i pruža jedinstveni prikaz podataka. Također može apstrahirati neka opterećenja usklađenosti. Međutim, trgovci bi trebali procijeniti odgovara li takvo rješenje njihovoj veličini i poslovnom slučaju, jer dodaje još jednog partnera u lancu.

Na kraju dana, trgovci moraju biti proaktivni: rano ulažu u solidnu infrastrukturu plaćanja i stručnost, umjesto da plaćanja tretiraju kao naknadnu misao. Kao što izreka u plaćanjima kaže, ako mislite da je dobro rukovanje plaćanjem skupo, pokušajte s lošim plaćanjem – neuspjela plaćanja i prijevare mogu koštati mnogo više od obavljanja stvari od samog početka.

Banke i Fintech tvrtke: Ekosustav plaćanja koji se razvija

Tradicionalno, banke su bile središnje za plaćanja (uostalom, izdaju kartice i drže račune), ali nisu uvijek bile poznate po inovacijama ili fleksibilnosti u trgovačkim uslugama. Međutim, tijekom posljednjih nekoliko godina banke proširuju svoje platne usluge i stvaraju partnerstva s fintech tvrtkama kako bi bolje služile modernom svijetu digitalne trgovine. To promjenjivo okruženje važno je za trgovce jer može donijeti nove mogućnosti i poboljšanja u prekograničnim plaćanjima i iskustvima plaćanja korisnika.

➤ Digitalni novčanici i mobilne aplikacije banaka

Mnoge banke diljem svijeta pokrenule su vlastite digitalne novčanike ili aplikacije za mobilno plaćanje. Shvatili su da će, ako kupcima ne ponude prijateljski način plaćanja putem pametnih telefona, tehnološke tvrtke popuniti prazninu. Na primjer, neke banke dopuštaju klijentima da plaćaju kolegama ili trgovcima izravno putem mobilne aplikacije banke, koristeći samo telefonski broj ili QR kod. Banke također sve više podržavaju integracije s glavnim mobilnim novčanicima (tako da korisnik može jednostavno dodati svoju debitnu karticu u mobilni novčanik i koristiti je online ili beskontaktno). Na taj način banke ostaju relevantne u svakodnevnim transakcijama svojih klijenata. Za trgovce to znači da ćete na blagajni početi vidjeti opcije plaćanja koje su u biti novčanici s bankovnom podrškom. Prihvaćanje plaćanja iz ovih bankovnih aplikacija ponekad može biti jednostavno poput dodavanja nove metode putem vašeg prihvatitelja, a često se voze po tračnicama za trenutni bankovni prijenos. Prednost je povjerenje i doseg – potrošači vjeruju svojim bankama, a ako vam njihova bankarska aplikacija može izravno platiti, to je jedna prepreka manje. U nekim regijama banke iz više zemalja čak su surađivale na izradi međubankarskih novčanika koji rade na međunarodnoj razini.

➤ Peer-to-Peer (P2P) postaje komercijalan

Spomenuli smo P2P aplikacije u prethodnom odjeljku. Zanimljivo je da ih na nekim tržištima vode banke ili konzorcij banaka. Na primjer, postoje međubankarske usluge P2P plaćanja (gdje se više banaka udružuje kako bi omogućile trenutne prijenose između svojih klijenata, često putem jednostavnog pseudonima poput e-pošte ili telefona). Značajan slučaj je sustav u SAD-u koji je pokrenula mreža velikih banaka koji omogućuje trenutna P2P plaćanja. Ove P2P usluge koje podupiru banke sada ulaze u maloprodajni prostor – omogućujući klijentima da plaćaju tvrtkama jednako lako kao što plaćaju prijateljima. Za trgovce, ako je takav sustav popularan na vašem ciljnom tržištu, htjet ćete ga moći prihvatiti. Dobra vijest je da banke obično pružaju jasan način za pridruživanje tvrtkama (često putem vlastite banke trgovca). Činjenica da banke podržavaju P2P za maloprodaju znači lakša, često plaćanja u stvarnom vremenu koja se uplaćuju izravno na vaš račun, uz niske naknade. To je znak da banke prepoznaju i prilagođavaju se inovacijama korisničkog iskustva koje su donijele financijske tehnologije.

➤ Fintech partnerstva za prekogranična plaćanja

Prekogranična plaćanja (slanje ili primanje novca u inozemstvu) povijesno su bila spora i skupa kada su se obavljala putem tradicionalnih banaka (mislite na bankovne prijenose ili korespondentno bankarstvo). Fintech poduzeća ovdje su vidjela priliku i razvijaju rješenja za brže i jeftinije prekogranične tokove. Shvaćajući to, banke se sve više udružuju s fintech tvrtkama kako bi poboljšale svoju ponudu. Prema izvješćima industrije, oko 62% banaka aktivno istražuje partnerstva s fintech tvrtkama kako bi poboljšale rješenja za prekogranična plaćanja. Ova partnerstva mogu dovesti do toga da banke koriste fintech platforme iza kulisa za slanje novca u inozemstvo u nekoliko minuta umjesto u danima i za ponudu boljih tečajeva. Za trgovce e-trgovine to se može pretvoriti u poboljšanja poput bržeg namirenja međunarodne prodaje, mogućnosti učinkovitijeg plaćanja inozemnih dobavljača ili primanja sredstava od stranih kupaca, pa čak i novih usluga kao što su računi u više valuta (gdje banka dopušta trgovcu da lako drži stanja u različitim valutama). Neke banke integriraju usluge koje pokreću fintech tehnologije koje automatski usmjeravaju transakcije najjeftinijim ili najbržim putem u svijetu. Ekspanzija u ovom području obećavajuća je za trgovce koji posluju globalno – to znači da bi se stare bolne točke prekograničnih plaćanja mogle postupno ublažiti kako banke usvajaju modernu tehnologiju.

➤ Banke koje nude trgovačke usluge i platforme

Drugi trend su banke koje se pojačavaju kako bi pružile cjelovitija trgovačka rješenja, ponekad u konkurenciji s čistim procesorima plaćanja. Banke već dugo nude osnovne trgovačke račune za obradu kartica, ali sada neke idu dalje, nudeći pristupnike plaćanja s punom uslugom, rješenja za online naplatu, pa čak i usluge s dodanom vrijednošću poput analitike ili integracije vjernosti. To često čine kupnjom fintech startupa ili bijelim označavanjem fintech rješenja. Na primjer, banka može ponuditi dodatak za e-trgovinu koji uključuje naplatu s više lokalnih načina plaćanja – nešto za što bi se u prošlosti netko obraćao specijaliziranom pružatelju platnih usluga. Prednost za trgovce koji koriste rješenje banke mogla bi biti čvršća integracija s bankarskim uslugama (kao što je sve, od zajmova do upravljanja riznicom pod jednim krovom) i potencijalno bolje naknade (budući da banke mogu izbaciti neke posrednike). Međutim, banke i dalje moraju nadoknaditi korisničko iskustvo; zbog toga se mnogi odlučuju na partnerstvo s fintech tvrtkama ili tehnološkim tvrtkama koje se ističu u UI/UX-u.

➤ Bolja podrška prekograničnoj e-trgovini

Mnoge banke shvaćaju da njihovi poslovni klijenti (trgovci) više ne posluju samo lokalno. Čak i mala poduzeća mogu prodavati globalno putem internetskih tržišta ili vlastitih web stranica. To tjera banke da ponude značajke kao što su dinamička konverzija valuta (tako da trgovac može naplaćivati klijentima u njihovoj lokalnoj valuti, ali se podmiriti u valuti trgovca) ili računi u više valuta ili lakši pristup međunarodnoj kupnji. Također vidimo da se neke banke pridružuju međunarodnim inicijativama ili mrežama kako bi olakšale prekogranična plaćanja (na primjer, sudjelovanje u novim mrežama za plaćanje u stvarnom vremenu koje funkcioniraju na međunarodnoj ili barem regionalnoj razini). Svi ovi napori znače da u bliskoj budućnosti trgovcima možda neće trebati toliko zasebnih pružatelja usluga za različite zemlje – njihova glavna banka ili prihvatitelj mogao bi s lakoćom obraditi više globalnih transakcija.

➤ Konvergencija Fintech i banaka

Granica između banaka i pružatelja usluga plaćanja u financijskoj tehnologiji zamagljuje se. Postoje fintech tvrtke koje dobivaju bankarske licence, a banke pokreću aplikacije slične fintechu. Za trgovce je važan rezultat: više izbora i potencijalno više inovacija. Jedan od primjera je pritisak na plaćanja u stvarnom vremenu: u Europi banke usvajaju SEPA trenutni kreditni transfer kao standard za plaćanja u eurima koja se odvijaju u sekundi 24 sata dnevno, 7 dana u tjednu. Regulatori čak imaju za cilj propisati trenutna plaćanja kako bi ih učinili sveprisutnima. Kako ova infrastruktura postaje standardna, banke mogu povrh toga izgraditi usluge prilagođene potrošačima (zamislite da svaki bankovni račun može funkcionirati kao Venmo/Zelle, ali i odmah platiti bilo kojem trgovcu). Isto tako, u drugim regijama postoje slični potezi. Budućnost plaćanja vjerojatno uključuje bližu suradnju između banaka i fintecha, pružajući brzinu i praktičnost uz povjerenje i stabilnost banaka.

Za trgovce je korisno paziti na ove bankovne inovacije. To može značiti da možete pregovarati o boljim uvjetima sa svojom bankom za obradu ili iskoristiti novu uslugu koja pojednostavljuje vaše poslovanje. Na primjer, ako vaša lokalna banka sada nudi dodatak za e-trgovinu koji uključuje sve popularne lokalne načine plaćanja (jer su se udružili s fintech agregatorom), mogli biste se spasiti od integracije zasebnih rješenja.

Zaključno, banke ne miruju pred fintech poremećajima. Prilagođavaju se – stvaranjem digitalnih novčanika, omogućavanjem P2P plaćanja za maloprodaju, partnerstvom za brža prekogranična plaćanja i poboljšanjem ponude usluga za trgovce. Ova evolucija koristi trgovcima povećanjem konkurencije i proširenjem skupa alata za plaćanja. Također sugerira da bi budućnost mogla donijeti integriranija rješenja u kojima je jaz između onoga što nudi banka i onoga što nudi specijalizirani pružatelj usluga plaćanja mnogo manji. Trgovci bi trebali procijeniti i banke i pružatelje usluga financijske tehnologije kada izrađuju svoju strategiju plaćanja, jer bi najbolje rješenje mogla biti kombinacija (npr. korištenje prekogranične usluge banke uz vrhunski API za naplatu fintecha).

Globalni trendovi u plaćanju i europska slagalica rascjepkanosti

Odmaknuvši se, važno je sve staviti u kontekst globalnih trendova plaćanja koji oblikuju industriju, a zatim zumirati kako na trgovce – posebno europske trgovce – utječu regionalna fragmentacija i regulatorna raznolikost.

📈 Globalni trendovi

1. Dominacija digitalnog plaćanja: Gotovina se stalno smanjuje u upotrebi za transakcije u trgovinama i na mreži diljem svijeta. Potrošači prihvaćaju digitalna plaćanja – bilo da se radi o karticama, mobilnim novčanicima ili bankovnim prijenosima – neviđenom brzinom. Na primjer, u posljednjih nekoliko godina upotreba digitalnog novčanika naglo je porasla; Prognoze pokazuju da bi digitalni novčanici mogli činiti oko 60%+ vrijednosti transakcija e-trgovine u sljedećih nekoliko godina. To znači da trgovci apsolutno moraju podržavati digitalne oblike plaćanja ili riskirati otuđivanje većine kupaca. To također znači da je konkurencija u pružanju najboljeg iskustva digitalnog plaćanja (najbrže, najprikladnije, najsigurnije) jer tu leže konverzije.
2. Mobile-First i Omnichannel: Potrošači diljem svijeta idu na mobilne uređaje. Mnogi kupci prvenstveno koriste pametne telefone za pregledavanje i kupnju. Iskustva plaćanja razvijaju se u skladu s tim – s plaćanjem jednim klikom, biometrijskom autentifikacijom (otisak prsta ili prepoznavanje lica) na telefonima i korištenjem aplikacija za razmjenu poruka ili društvenih mreža za olakšavanje kupnje. Plaćanja također postaju sve višekanalna, što znači da kupci očekuju besprijekorno iskustvo bilo da su na web stranici, mobilnoj aplikaciji ili čak u fizičkoj trgovini. Ovaj trend tjera trgovce da objedine svoje sustave plaćanja na svim kanalima (na primjer, dopuštajući korisnikovu spremljenu metodu plaćanja u aplikaciji da se jednako lako koristi na web stranici ili u trgovini).
3. Plaćanja u stvarnom vremenu: Uspon platnih mreža u stvarnom vremenu (instant bankovni prijenosi) u raznim zemljama postavlja nova očekivanja. Na mnogim mjestima ljudi mogu slati novac jedni drugima odmah 24/7 (čak i u 3 ujutro u nedjelju) i biti čisti za nekoliko sekundi. Kako se to normalizira, očekuju da će se i online kupnje potencijalno brže podmiriti. Taj je trend djelomično potaknut regulatornim inicijativama (poput vlada ili središnjih banaka koje potiču sustave trenutačnog plaćanja), a dijelom potražnjom klijenata za neposrednošću. Za trgovce bi to moglo značiti brži novčani tok (nema više dana čekanja na sredstva) i nove načine plaćanja (kao što su sheme zahtjeva za plaćanje, gdje pošaljete zahtjev, a kupac autorizira trenutačno push plaćanje sa svog računa).
4. Ugrađene financije: Još jedan veliki trend su plaćanja (i financijske usluge) koja postaju ugrađena u nefinancijske platforme. Na primjer, softver za e-trgovinu može doći s ugrađenom obradom plaćanja, aplikacije za dijeljenje vožnje imaju ugrađena plaćanja, platforme društvenih medija sada izravno olakšavaju kupnju. Ovaj trend sugerira da se razlika između “pružatelja usluga plaćanja” i “trgovačkih platformi” zamagljuje. Trgovci bi mogli otkriti da platforma koju koriste za vođenje svoje trgovine ili usluge (bilo da se radi o tržištu, alatu za izradu SaaS trgovina itd.) dolazi s integriranim opcijama plaćanja koje su optimizirane i spremne za rad. Takav aranžman može pojednostaviti postavljanje, iako također može značiti manju fleksibilnost u odabiru pružatelja usluga.
5. Personalizacija i sigurnost temeljena na podacima: Kako plaćanja postaju digitalna, generiraju mnogo podataka. Globalni trendovi pokazuju da tvrtke koriste ove podatke za poboljšanje korisničkog iskustva – poput personaliziranih ponuda ili izglađivanja budućih naplata analizom prošlog ponašanja. Isto tako, podaci i umjetna inteligencija uvelike se koriste za poboljšanje sigurnosti (sustavi za otkrivanje prijevara koji uče i prilagođavaju se). Na primjer, umjetna inteligencija može odobriti transakciju sumnjivog izgleda jer prepoznaje suptilan obrazac koji ukazuje na to da je to zapravo kupac (ili obrnuto, blokirati naizgled normalnu jer uoči skriveni znak prijevare).

Ovaj pristup temeljen na podacima stoji iza usluga kao što su “mrežni tokeni” ili “visa tokeni” koji automatski ažuriraju podatke o kartici kada kartica istekne, smanjujući neuspjele transakcije ili autentifikaciju temeljenu na riziku koja izaziva korisnika (kao kod OTP-a) samo kada je rizik visok, inače tiho odobrava da to bude glatko. Trgovci imaju koristi od toga jer vide veće stope uspješnosti i manje trenja za dobre kupce.

📈 Europska rascjepkanost i raznolikost

Europa je fascinantan i ponekad frustrirajući slučaj za plaćanja. Unatoč naporima Europske unije da stvori jedinstveno digitalno tržište, platno okruženje i dalje je vrlo rascjepkano među europskim zemljama. Svaka zemlja često ima svoje omiljene načine plaćanja i bankarske prakse. Nekoliko primjera:

• Njemačka ima tradiciju fakturiranja i plaćanja izravnim terećenjem, a Nijemci su također široko usvojili PayPal. Korištenje kreditnih kartica u Njemačkoj je niže nego u, recimo, Francuskoj ili Ujedinjenom Kraljevstvu.
• Nizozemska je poznata po tome što preferira svoj sustav bankovnih prijenosa (za koji smo primijetili da tamo ima ~75% online udjela).
• Nordijske zemlje poput Švedske imaju veliko usvajanje aplikacija za mobilno plaćanje i brz prelazak na bezgotovinsko plaćanje, kao i njihovu aplikaciju za bankovni prijenos (Swish u Švedskoj).
• Istočnoeuropske zemlje mogu imati nižu penetraciju kartica, pa bi pouzećem i lokalni sustavi bankovnih prijenosa ili čak gotovinski bonovi mogli biti češći.
• Ujedinjeno Kraljevstvo, iako više nije u EU-u, ima visoku upotrebu kartica i digitalnih novčanika (Apple Pay, itd.), kao i vlastitu mrežu bržih plaćanja koja se sve više koristi u fintech aplikacijama.

Zbog tog mozaika, europski trgovac (ili bilo koji trgovac koji prodaje diljem Europe) mora se prilagoditi preferencijama svake lokacije. Ne postoji univerzalno rješenje. Ta se rascjepkanost proteže i na infrastrukturu: različite zemlje imaju različite bankarske mreže i često različite obrasce prijevara na koje treba paziti.

Povrh toga, regulatorna raznolikost postoji čak i uz sveobuhvatne zakone EU-a. Propisi poput PSD2 primjenjuju se u cijeloj EU, ali regulator svake zemlje može ih provoditi malo drugačije ili različitim tempom. Na primjer, uvođenje zahtjeva za snažnu autentifikaciju korisnika PSD2 dovelo je do različitih vremenskih rokova i pristupa u različitim zemljama, što je izazvalo određenu zabunu. Osim toga, neke zemlje imaju dodatna pravila; Jedna zemlja može zahtijevati dva računa za transakciju, druga može imati jedinstveni zahtjev za porezno prijavljivanje za plaćanja itd.

Nedosljedna provedba propisa u državama članicama uzrokuje složenost i neravnoteže , kao što je navedeno u europskim financijskim analizama. To znači da trgovac u Europi mora biti oprezan ne samo u pogledu propisa EU-a, već i lokalnih tumačenja ili dodatnih zakona (kao što su njemački propisi o BaFin-u ili francuske smjernice CNIL-a za podatke, kao primjeri).

U tijeku su napori za objedinjavanje i defragmentaciju europskih plaćanja. Jedna od glavnih inicijativa je Europska inicijativa za plaćanja (EPI), čiji je cilj stvoriti jedinstvenu paneuropsku platnu shemu (vjerojatno temeljenu na računu) kako bi se natjecala s globalnim kartičnim mrežama i pojednostavila plaćanja diljem Europe. Ako EPI uspije, možda bi za nekoliko godina trgovac mogao prihvatiti jedan “europski” način plaćanja koji učinkovito funkcionira za bilo kojeg klijenta iz EU-a putem njegove banke, pojednostavljujući stvari. Međutim, za sada je to još uvijek u tijeku i Europa ostaje mozaik.

Za europske trgovce (i one koji ulaze u Europu) ključna je lokalizacija u plaćanju. Strategiju plaćanja morate tretirati po zemljama:

• Ponudite glavne međunarodne metode (kartice, novčanici slični PayPal-u) kao osnovu.
• Zatim dodajte popularnu metodu svake zemlje: npr. prihvaćanje izravnog terećenja i fakture u Njemačkoj, lokalnu shemu bankovnog prijenosa u Nizozemskoj, aplikacije za mobilno plaćanje u Švedskoj itd.
• Pobrinite se da vaše provjere prijevara uzimaju u obzir različite obrasce (ono što je normalno u jednoj zemlji može biti čudno u drugoj).
• Budite svjesni i problema s valutom – unutar eurozone valuta je ista, ali u Ujedinjenom Kraljevstvu, nordijskim zemljama itd. možda biste trebali ponuditi cijene u lokalnoj valuti kako biste smanjili trenje.

Usklađenost također snažno utječe na europske trgovce (GDPR je tvorevina EU-a, PSD2 također). Iako ovi propisi često u konačnici poboljšavaju sigurnost i povjerenje, kratkoročno se dodaju na popis obaveza tvrtki (kao što je implementacija novih tijekova pristanka i postupaka provjere autentičnosti). Raznolikost jezika i očekivanja kupaca također igraju ulogu – na primjer, čak i način na koji prezentirate stranicu za plaćanje (neke zemlje očekuju preusmjeravanje na web mjesto banke, druge preferiraju ugrađeni obrazac) može utjecati na povjerenje.
Još

jedan aspekt: rascjepkani bankarski sustavi znače da troškovi mogu biti veći. Trgovac može trebati više bankovnih računa u Europi kako bi učinkovito naplaćivao plaćanja u različitim zemljama ili plaćati veće prekogranične naknade ako to ne učini. To je dio razloga zašto se pojavljuju objedinjavajući projekti i fintech rješenja – kako bi se smanjile te skrivene neučinkovitosti.

Ukratko, Europa obuhvaća i prilike i glavobolje globalnih plaćanja e-trgovine. Ima visoku kupovnu moć potrošača i digitalno usvajanje, ali zahtijeva nijanse za navigaciju. Trgovci koji to rade dobro – nudeći lokalne opcije plaćanja i glatko iskustvo na svakom tržištu – mogu iskoristiti kontinent kupaca. Oni koji pretpostavljaju da je Europa homogena mogli bi naići na prepreke pretvorbe ili probleme s usklađivanjem od zemlje do zemlje.

Izazovi plaćanja: završne misli

Detaljno razumijevanje obrade plaćanja – od početnog zahtjeva do konačne namire – nije samo akademska vježba, već praktična potreba za svako online poslovanje koje ima za cilj sigurno skaliranje. Plaćanja su uistinu okosnica sigurnih online transakcija.

Platno okruženje stalno se mijenja: banke i fintech poduzeća se spajaju, globalni trendovi ukazuju na pomak prema bržim i digitalnijim plaćanjima, a u regijama kao što je Europa upravljanje rascjepkanošću. Praćenje ovih trendova pomaže tvrtkama da predvide što će korisnici sljedeće očekivati. Na primjer, ako trenutna bankovna plaćanja ili novi digitalni novčanik postanu norma, rano usvajanje može vas izdvojiti.

Za kraj, ovladavanje obradom plaćanja odnosi se na spajanje sigurnosti s praktičnošću. Radi se o tome da taj složeni dvosekundni ples od klika do potvrde bude nevidljiv i ugodan za kupca, dok su iza kulisa na snazi sve zaštite. Trgovci koji to postignu ne samo da će vidjeti manje neuspjelih transakcija ili problema s prijevarama, već će dobiti i nešto neprocjenjivo u e-trgovini – povjerenje kupaca diljem svijeta, koji znaju da mogu bezbrižno kliknuti na “Plati”.

Često postavljana pitanja